Швейцарская межбанковская клиринговая система. Зарубежный опыт. Швейцарский национальный банк

Уведомление банком, ведущим счет о кредитовании суммы счета получателя сообщения (владельца счета)

999 – может передаваться любая информация (свободный формат).

Типы сообщения.

3 знак – 5. (если запрос по сообщению).

Если ответ – то 6 в конце.

*Тип сообщения – трехзначный код: n9M

2 цифра – (9)

3 цифра (M):

0 – уведомление

2 – требование об овуляции (???)

Примечания по форматам:

Когда смотрим на 200 и 202,то это банковские переводы!!! Не ищем комиссии, а рассматриваем с позиции банк перевода. 200 и 202 – банк перевод в пользу 3го банка – это 202 формат (транзитные платежи). А 200 – это перевод своих собст-х ср-в одного банка на совй кор счет, ведущийся в другом ком. Банке.

Чтобы не дублировать инфо – были введены свифтовые системы.

В аккредитивной сделке очень много опреаций, которые совершают банк – подтверждение док-го аккредитива и др. все эти опреации идут отдельными форматами.!!! (7 категория)

760 форматом с операциями

Дебетование счета - это списание ДС со счета

Кредитование – зачисление на счет клиента

900 служат для подтверждения…

Баланс банка – наоборот от баланса п/п

48. Обеспечение безопасности функционирования SWIFT. Преимущества и недостатки системы SWIFT

Вопросами безопасности занимается управление генерального инспектора, проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.

Существует строгое определение ответственности между пользователями (отвечают за правильную эксплуатацию оборудования и правильность передаваемых сообщений) и обществом (вся остальная ответственность).

Ключи шифрования в целях безопасности меняются раз в полгода.

Вся сама архитектура системы особо защищена, так как есть резервные операционные центры (режим горячего резервирования).

Преимущества: надежность передачи сообщения, сокращение расходов, быстрый способ доставки сообщений в любую точку мира (срочное – до 5 минут, текущее – до 20 минут), гарантия финансовой защиты (если по вине СВИФТ сообщение не достигло адресата, то СВИФТ берет на себя всю ответственность за опоздание сообщения);

Недостатки: дороговизна вступления в СВИФТ и большая зависимость работы СВИФТ от технических средств.

Для SWIFT качественное обслуживание это: сохранность, точность, конфиденциальность и стабильность. Поэтому для интегральной надежности системы необходимым показателям должны отвечать аппаратное и программное обеспечение, помещения, а также персонал, который обслуживает сеть коммуникаций.

Надежность гарантирует Генеральная инспекция, в обязанности которой входит проверка деятельности всей компании и ее подразделений. Что бы обеспечить полную свободу действий, эта группа подотчетна непосредственно Совету директоров SWIFT. Кроме того, практикуются регулярные ревизии с привлечением независимых аудиторов.

Для всех помещений SWIFT устанавливается режим ограниченного и контролируемого доступа, действуют специальные инструкции на случай форс-мажорных обстоятельств.

Все региональные процессоры постоянно контролируются с Оперативного центра. Специальная система автоматически определяет несанкционированные проникновения в региональный процессор, фиксирует аномалии и дает возможность системным операторам применить необходимые меры относительно к ситуации. При необходимости, региональный процессор можно изолировать или блокировать.

Таким образом, безопасность системы SWIFT состоит из многоуровневых комбинаций физической безопасности, безопасности линий передачи, безопасности функционирования и процедурной безопасности.

В системе SWIFT внедряют некоторые специальные меры:

· система проверяет наличие разрешения на пользование системным терминалом;

· система автоматически нумерует входящие и исходящие сообщения;

· передача каждого сообщения подтверждается индивидуально;

· взаимосвязь между двумя банками устанавливается по индивидуальному ключу;

· получатель автоматически проверяет информацию;

· линии связи между операционными центрами и региональными процессорами защищены специальными криптовальными устройствами, которые обеспечивают недоступность сообщения для посторонних лиц.

Преимущества: а) надежность передачи сообщений; б) абсолютная безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, полная сохранность и секретность передаваемых сведений; в) сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью; г) быстрый способ доставки сообщений в любую точку мира; д) автоматизированная обработка данных за счет того, что все сообщения в стандартизированном виде (полный контроль всех сообщений, ежедневный отчет по ним); е) преодоление языкового барьера; ж) повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT поскольку международный и кредитный оборот все более концентрируется на пользователях SWIFT; з) финансовая защита (SWIFT берет на себя расходы клиента, которые были вызваны опозданием сообщения или не достижением его цели). Недостатки: а) дороговизна вступления; б) сильная зависимость внутренней организации от сложной технической системы (опасность сбоев…); в) сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа).

49. Швейцарская система межбанковских платежей SIC

Швейцарская межбанковская клиринговая система SIC является системой проведения смешанных (нет разграничения на мелкие и крупные) платежей. Основным критерием ее функционирования является наличие жиросчета в Швейцарском национальном банке, т. е. участником данной платежной системы могут быть только банки, подпадающие под регламент швейцарского закона о банковской деятельности. Что касается организации работы данной платежной системы, то в ее основе лежит принцип валовых расчетов.

Функционирует с 1987 г.

Осуществляет окончательные безотзывные платежи в CHF с использованием средств в Швейцарском национальном банке.

Единственная система , производящая электронные платежи между швейцарскими банками.

Это валовая ПС , система крупных и мелких розничных платежей.

Цели - i кредитных рисков, … овердрафтов, ускорение платежного процесса, облегчение задач наличности.

В Швейцарии отсутствует специальные правовые положения по регулированию ПС.

Комитет (представители Швейцарского национального банка) придает гласности изменения, дополнения к инструкциям, руководствам системы, принимает решения по внесению технических изменений в работу ПС. Все изменения, дополнения должны быть утверждены Швейцарским национальным банком.

Участники SIC должны находиться на территории Швейцарии, являться банками (в том значении, как это определяется Швейцарским законом о банковской деятельности), должны иметь жиросчет в Швейцарском национальном банке.

Виды операций : могут осуществляться только кредитовые переводы в CHF , все платежи инициируются банком плательщика.

SIC может использоваться для: зачисления платежей клиентов банка на любой банковский счет, обеспечения покрытия , осуществления межбанковских платежей .

Платежи на крупные суммы – как правило – валютные операции с CHF. Мелкие – регулярные платежи клиентов.

Необходимые условия участия – 1) наличие подключения в режиме online к центральному компу; 2) расчеты по платежу лишь при наличии на счете банка-отправителя в Швейцарском национальном банке; 3)овердрафт не допускается; 4) расчет является окончательным , платежные документы доставляются банку- получателю немедленно .

Если на момент получения указания проведения платежа нет средств , то платеж " в файл ожидания ; как только в результате поступления платежей на счете накапливается достаточная сумма – платежное указание автоматически выполняется.

Предстоящие платежи не направляются в банк-получатель, могут быть в любой момент аннулированы банком-отправителем; исключение – аннулирование платежного сообщения должно быть согласовано с банком-получателем, если платеж в файле ожидания после 1-го контрольного срока.

Все операции имеют одинаковую приоритетность , изменить последовательность невозможно. Участники могут в любой момент запросить информацию о состоянии их счета.

Время работы в SIC: в банковские дни – круглосуточно, расчеты совершаются в течение 22 ч. (2 часа – на техническое переоснащение). День начинается с 18:00 с перевода остатков по жиросчетам с основных счетов в национальном банке на клиринговые счета в SIC. День разбивается на 3 этапа: 15:00 контроль сумм по клирингу, затем выполнение платежей по документам автоматически переносится на следующий банковский день, исключение – наличие покрытия, которое может быть предоставлено до 2-го контрольного срока в 16:00 => расчет в тот же день

Цель часовой работы – предоставить банкам поставочный платеж; приобрести необходимые средства покрытия на рынке или у национального банка.

Платежи аннулируются после 1-го контрольного срока без согласия

Взимается штраф 3% годовых на срок задержки.

Единственная в Швейцарии электронная межбанковская платежная система SIC (Swiss Interbank Clearing) круглосуточно осуществляет окончательные безотзывные платежи в швейцарских франках с использованием средств, хранящихся в Швейцарском национальном банке (ШНБ).

Расчеты по всем платежам SIC проводятся путем дебетования счета банка, который дает указание о платеже, и кредитовании счета банка-получателя.

SIC является системой валовых платежей.

Размеры платежей не ограничиваются – SIC осуществляет как большие, так и маленькие платежи.

Наиболее важными целями SIC являются:

· снижение кредитного риска;

· устранение овердрафтов на счетах ШНБ;

· ускорение платежного процесса;

· улучшение управления наличными банков.

SIC была разработана в 1981-1986 годах компанией “Телекурс АГ” в совместной работе с швейцарскими банками и ШНБ, вступила в действие в 1987г. В переходный период (с 1987 по 1989) были упраздненные системы, которые использовали ваучеры (денежные оправдательные документы) как носители информации, банки были подключены к SIC, и произошло постепенное увеличение объема операций.

Платежи на большие суммы в основном при валютных операциях с использованием швейцарских франков, тогда как операции на малые суммы – это поручения о регулярных платежах, отдельные распоряжения клиентов, перечисление зарплаты и т.д.

В Швейцарии отсутствуют специальные правовые положения, которые регулировали бы функционирование платежных систем. Система SIC подчинена ШНБ, “Телекурс АГ” обеспечивает услуги вычислительного центра согласно контракту. Составленные в рамках частного права между этими двумя сторонами и банками-участниками договора являются правовой основой для эксплуатации и дальнейшего развития SIC. Контракты дополняются техническими инструкциями.

Комитеты, в которые входят представители ШНБ и банков-участников, оглашают изменения и дополнения к инструкциям и принимают решения о внесении модификаций в систему.

Участники SIC должны быть размещены на территории Швейцарии и быть банками, как это определено швейцарским законом о банковской деятельности. Кроме того, они должны иметь счет в ШНБ.

SIC осуществляет только кредитовые переводы, те, которые инициируются банком- плательщиком. Система также может зачислить платежи клиентов банка на любой банковский счет, осуществлять платежные поручения в пользу третьих сторон, обеспечивать покрытие и проводить межбанковские платежи.

Необходимым предварительным условием участия в SIC является подключение в режиме “on-line” к центральному компьютеру системы.

Каждый банк подключенный к SIC через сеть, которую эксплуатирует “Телекурс АГ”. Эта сеть может использоваться также для предоставления других услуг, предлагаемых “Телекурс АГ”.

Для обработки данных в вычислительном центре SIC есть активный и резервный компьютеры. Третий компьютер, который, как правило, используется для разработок, может выполнять функции другого дистанционного вычислительного центра.

В случае, если SIC по любым причинам не сможет быть использована (в результате ошибок в программном обеспечении, разрушении инфраструктуры и т.д.), есть мини-SIC. Мини- SIC – это клиринговая система, которая оперирует простыми носителями данных, с помощью которой участники пересылают платежные поручения на магнитных лентах в установленный центр их обработки. Вся обработка данных за день осуществляется одновременно, платежи сортируются по банкам-получателям, подсчитывается итоговая кредиторская и дебиторская позиции каждого банка и участники получают платежные документы на магнитных полосках. Итоговый результат каждого банка заносится на его счет в ШНБ.

Согласно правилам, регламентирующим выплату возмещения за задержку платежа или изменение срока его зачисления на счет, банк-получатель имеет право требовать выплаты % за время задержки. Существуют также положения, которые касаются платежей, отправленных с ошибочным адресом.

Участники расчетов могут в любой момент подать запрос:

· о текущем состоянии их счета;

· итог относительно начальных и полученных платежей;

· итог относительно платежей, который поступают или внесены в файлы ожидания;

· остатки средств на счету;

· о статусе исходящих платежей и платежей, которые поступают. ШНБ имеет доступ к данным о всех банках, которые участвуют в расчетах через SIC.

С момента введения в действие SIC (1987г.) практика выполнения платежей и ведения счетов участниками системы изменилась таким образом:

· остатки на счетах уменьшились на две трети;

· мелкие платежи вводятся в систему раньше, чем большие платежи;

· очень большие платежи (больше 100 млн. швейцарских франков) разбиваются, когда это возможно.

Договорами между ШНБ и банками, которые принимают участие в SIC, предусматривается, что проведенные платежи являются окончательными и платежные документы по расчетам доставляются банку-получателю немедленно.

Платежные документы обрабатываются по принципу “первым получено – первым отправлено”. Все операции имеют одинаковый приоритет: изменить последовательность поставленных в очередь на обработку платежей невозможно. Но такой опыт деятельности SIC свидетельствует о том, что это значительно ограничивает возможность участников осуществлять операции, для которых фактор времени играет решающее значение. Поэтому SIC модифицируется с тем, что бы платежные поручения могли разделяться по степени срочности. Платежи будут проходить по принципу “первым прибыл – первым убыл” лишь в рамках отдельной категории срочности. Таким образом, участники смогут более эффективно управлять своими средствами.

Расчет по платежу осуществляется лишь при наличии на счету банка-отправителя в ШНБ достаточной суммы средств: овердрафт по счету не допускается. Если на момент получения указания об осуществлении платежа на счете недостаточно средств, платеж ставится в очередь в файл ожидания. Когда в результате поступления платежей на счете накапливается достаточная сумма средств, платежное поручение, которое находится в файле ожидания, автоматически выполняется.

Все платежные поручения с помощью специального оборудования должны проверяться, что бы избежать незаконному введению или изменению существующих данных. Существует возможность передать зашифрованные данные.

В банковские рабочие дни SIC функционирует круглосуточно. Расчеты осуществляются в течение приблизительно 22 часов. День начинается приблизительно в 18 часов (по цюрихскому времени) накануне банковского рабочего дня, с перечислением остатков с основных счетов в ШНБ на клиринговые счета в SIC. Рабочий день разбивается на три этапа:

1. Первый контрольный срок по расчетам – с 15 часов. С этого момента выполнение платежей согласно документам, предоставленным для проведения расчетов в тот же день, автоматически переносится на следующий банковский рабочий день. Единственным исключением из этого правила является наличие покрытия, которое может быть предоставлено до начала второго контрольного срока – 16 часов, и в этом случае расчет осуществляется того же дня.

2. После окончания второго контрольного срока по расчетам платежи для проведения расчета того же дня принимаются только от ШНБ. Обработка начинается в 16ч. 15м. Указанные крайние сроки являются фиксированными, однако в исключительных случаях (например, в случае выхода из строя компьютера или средств передачи данных) они могут быть перенесены ШНБ.

3. В конце дня итоги относительно дебетных и кредитных операций переводятся с клиринговых счетов SIC на главный счет в ШНБ.

Разрыв во времени между первым и вторым контрольными сроками в клиринге состоит в том, чтоб дать банкам возможность при необходимости получить средства покрытия на рынке или в ШНБ. На протяжении 15 минут между другим контрольным сроком в клиринге и началом обработки платежей в конце рабочего дня могут приниматься только ломбардные займы.

Во время обработки в конце рабочего дня все платежи, которые еще находятся в очереди (такие, по которым расчеты произвести не удалось), из файлов ожидания забираются. Эти платежи должны быть представлены повторно на следующий день.

По платежам, которые аннулируются после первого контрольного срока без согласия банка-получателя или снимаются во время обработки в конце дня, взимается штраф из расчета 3% годовых от суммы платежа на срок задержки. Банк-получатель имеет право требовать этот штраф от банка-плательщика. Последний обязан заплатить штраф без задержек.

Кредитные риски возникают. Когда банк-получатель действует на основании информации о будущих поступлениях платежей. В этом случае банк-получатель фактически предоставляет банку-отправителю или дневной кредит, или кредит до следующего рабочего дня.

Поскольку банк-инициатор может в любой момент отменить платежи, которые находятся в очереди на выполнение, или платежные поручения с зачислением средств в более поздний период, и поскольку платежные поручения, которые стоят в очереди, автоматически снимаются (аннулируются) системой в конце рабочего дня, банк-получатель неохотно предоставляет банку-отправителю такой кредит.

Окончание клирингового дня с разрывом во времени между первым и вторым контрольными сроками осуществления клиринга позволяет банкам приобрести ликвидные средства на межбанковском рынке или как ломбардные займы в ШНБ, с тем, что бы профинансировать платежи, которые поставлены в очередь. Ломбардные займы могут быть получены в ШНБ только под залог по процентной ставке, которая превышает ставку денежного рынка.

50. Система денежных переводов Fedwire

Fedwire принадлежит и управляется ФРС.

Функционирует с 1918 года, используется, в основном, для внутренних платежей.

Является системой перевода денежных средств, ценных бумаг на крупные суммы .

ФРС состоит из 12 банков, которые соединены между собой и функционируют как единое целое.

Перевод денежных средств осуществляется в форме валовых расчетов в режиме реального времени , при которых отправитель средств инициирует перевод.

Депозитные учреждения , в т.ч. отделения, агентские конторы иностранных банков, имеющие резервный или клиринговый счет в к.-л. резервном банке, могут напрямую использовать Fedwire для отправки.

Услугами пользуются 11 тысяч учреждений.

Денежные переводы предназначены для осуществления платежей, связанных с банковскими ссудами, межбанковских платежей, платежей между корпорациями, расчетов по операциям с ценными бумагами.

Средняя величина денежного перевода – 3 млн. $.

Время работы : 8:30 – 0:30.

Расчеты производятся по каждому переводу в отдельности в процессе его обработки; перевод становится окончательным (безотзывным, безусловным) в момент его получения.

Учреждение-отправитель безотзывно кредитовать счет на сумму денежного перевода.

Учреждение-получатель уполномачивает федеральный резервный банк, в котором у него счет, дебетовать счет на сумму денежного перевода.

Если переводимые средства подлежат выплате 3-ей стороне, учреждение-получатель соглашается на незамедлительное зачисление средств на счет 3-ей стороне.

ФРС гарантирует оплату.

ФРС обычно предоставляет дневной кредит благополучным депозитным учреждениям без обеспечения в пределах чистого дебетового сальдо , устанавливаемого как кратная величина от рискового капитала учреждения.

ФРС является депозитарием всех обращающихся ценных бумаг Казначейства, многих федеральных агентств, некоторых ценных бумаг, обеспеченных неделимым пулом ипотек, выпускаемых фирмами с поддержкой Правительства. Эти ценные бумаги существуют только в форме бухгалтерских записей.

Fedwire – сеть федеральной резервной банковской системы США. Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками.

Центральные региональные банки и некоторые другие крупные банки – члены Федеральной резервной системы имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков – так называемые “независимые” участники системы Fedwire работают в режиме Off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи Центральных региональных банков или передают информацию прямо через другой банк Федеральной резервной системы.

Для проведения операций через Fedwire двенадцать Федеральных резервных банков связаны между собой и функционируют как единое целое. Система Fedwire предоставляет два основных вида услуг:

1. Перевод денежных средств;

2. Перевод ценных бумаг.

Каждый из 12 Федеральных резервных банков, которые участвуют в расчетах через платежную систему Fedwire, являются самостоятельными корпорациями со своими балансами. Расчеты за операции производятся между этими банками. Для этого существуют межрегиональные расчетные счета для Федеральных резервных банков. Межрегиональные счета проходят по балансу каждого Федерального резервного банка в статье “активы”.

В процессе проведения расчетов между Федеральными резервными банками межрегиональный счет одного банка кредитуется, а счет другого, соответственно дебетуется. В результате аккумулирования дебетовых и кредитовых сообщений у каждого Федерального резервного банка складывается общая кредитовая или дебетовая позиция, тогда как на общем балансе всех двенадцати Федеральных резервных банков после взаимозачетов всех кредитовых и дебетовых сообщений выходит нулевой баланс.

Одни раз в год межрегиональный расчетный счет каждого Федерального резервного банка приводится к нулю путем перераспределения части Федерального резервного банка на открытый рыночный счет системы, где сохраняются все государственные ценные бумаги всех Федеральных резервных банков.

Участники Fedwire могут перечислять средства на счет другого учреждения в Федеральном резервном банке, как в пользу учреждения получателя, так и в пользу третьей стороны. Денежные переводы Fedwire используются главным образом для осуществления платежей, связанных с межбанковскими займами до следующего рабочего дня, операций связанных с межбанковскими расчетами, платежей между корпорациями и расчетов по операциям с ценными бумагами.

Вообще любое депозитарное учреждение (отделения, агентская контора иностранного банка в США), которая имеет резервный или клиринговый счет в любом Федеральном резервном банке, может непосредственно использовать Fedwire для отправления и получения платежей.

Услугами Fedwire для денежных переводов пользуются приблизительно около 11 тысяч учреждений. Около 70 процентов пользователей, на которых приходится 99% объема операций системы денежных переводов Fedwire, подключены к Федеральным резервным банкам линиями электронной связи.

Учреждения, которые инициируют большой объем переводов (больше тысячи переводов за день) имеют прямые компьютерные интерфейсы. Учреждение, имеющее прямое компьютерное подключение, может направлять и принимать платежные поручения через компьютерную систему Fedwire в автоматическом режиме без ручной обработки персоналом Федерального резервного банка. Около 99 % переводов в системе Fedwire инициируются с помощью прямой передачи платежных поручений на компьютер.

Учреждения со средним и небольшим объемом переводов (меньше тысячи переводов в день) как правило, подключены к Федеральной резервной системе с помощью арендованных или коммутированных линий. Некоторые учреждения подключены непосредственно к компьютеру своего Федерального резервного банка через терминал Fedline.

Меньше 30 % пользователей Fedwire, на которых приходится очень небольшой объем платежей, инициируют денежные переводы автономно с помощью передачи распоряжения в Федеральный резервный банк телефоном.

При осуществлении операций в «Автономном» режиме нужно, что бы отправитель позвонил в свой Федеральный резервный банк.

При этом банк подтверждает действительность платежного поручения с помощью кодов или других установленных Федеральным резервным банком процедур. Эти телефонные звонки записываются на пленку. После установления действительности обращения сотрудники Федерального резервного банка вводят платежное поручение в компьютер системы Fedwire. Поскольку часть работы осуществляется в ручную, Федеральный резервный банк берет за автономные перечисления намного больше чем за прямые.

Депозитные учреждения, которые не имеют электронного или автономного доступа к Fedwire пользуются для инициирования денежных переводов услугами банков-корреспондентов.

Система Fedwire – система кредитовых переводов, которые осуществляются в форме валовых расчетов в реальном времени, когда отправитель средств инициирует перевод. Все платежи являются окончательными и безотзывными с момента кредитования Федеральным резервным банком счета банка-получателя в своей бухгалтерской системе.

Таким образом, нет риска, что банк-получатель понесет убытки, если от предоставит средства получателю, а отправитель не сможет выплатить сумму платежного поручения своему Федеральному резервному банку. В этом случае убытки понесет Федеральный резервный банк, а не банк-получатель.

Система платежей Fedwire используется системами многосторонних взаимозачетов, в частности СHIPS, для обеспечения окончательных расчетов.

Средства могут быть отправлены через Fedwire только по требованию учреждения-отправителя (плательщика). Учреждение – отправитель уполномочивает Федеральный резервный банк, в котором есть его резервный счет, дебетовать этот счет на сумму перевода.

Аналогично, учреждение-получатель уполномочивает Федеральный резервный банк, в котором есть его счет, кредитовать этот счет на сумму денежного перевода. В случае, если средства, которые переводятся, подлежат выплате третьей стороне, учреждение получатель соглашается на немедленное зачисление этих средств на счет третьей стороны.

Платежные поручения Fedwire рассылаются по сети, которая объединяет двенадцать резервных банков и депозитных учреждений, которые имеют счета в резервных банках. Депозитные учреждения присылают распоряжения об обработке платежей в свой местный Федеральный резервный банк.

Если платеж, предназначенный для любого учреждения, которое имеет счет в другом Федеральном резервном банке, то он пересылается сетью связи в этот резервный банк, который передает уведомление о переводе Учреждению-получателю в интерактивном или автономном режиме. Федеральные резервные банки не сохраняют на бумаге информацию о платежах, которые осуществляются в системе Fedwire. Записи об операциях сохраняются на протяжении 180 дней на машинных носителях, а потом переводятся на микрофильм и сохраняются 7 лет.

Рассмотрим схему, по которой клиент Х, который обслуживается в банке А, поручает своему банку выплатить определенную сумму клиенту У, который обслуживается в банке Б. Перевод осуществляется Федеральной системой Fedwire при участии двух федеральных резервных банков (ФРБ).

Клиент Х посылает платежное поручение банку А (банк-отправитель), который отправляет платежное поручение в Федеральный резервный банк-отправитель. ФРБ-отправитель дебетует резервный расчетный счет банка А в ФРБ. При этом на протяжении дня система позволяет списывать средства со счета, которые могут превышать объем реальных средств.

Далее ФРБ-отправитель направляет платежное поручение в главный компьютер системы Fedwire. Компьютер осуществляет системную обработку платежного поручения и направляет его Федеральному резервному банку-получателю. Этот банк автоматически кредитует резервный счет банка-получателя (банк Б) на эту сумму, а также посылает последнему уведомление о поступлении средств. Банк Б кредитует счет клиента У и посылает уведомление про кредит. Как банк, так и клиент получают средства, и платеж считается окончательным.

В системе Fedwire платеж становится окончательным в момент, когда счет банка-получателя в Федеральном резервном банке кредитуется на сумму, указанную в платежном поручении или когда банку-получателю направляется уведомление о кредитовании средств, в зависимости оттого, что происходит раньше. В этот момент получателю уже проведена оплата, и обязательства инициатора выполнены. Банк- получатель имеет на своем резервном или клиринговом счете средства, которые можно снять и это засчитывается в сумму необходимого резерва банка.

Федеральная резервная система является депозитарием всех ценных бумаг Казначейства США, которые находятся в обороте, ценных бумаг многих федеральных агентств и некоторых ценных бумаг, обеспеченных неделимым пулом ипотек и тех, которые выпускаются фирмами, имеющими поддержку правительства.

Эти бумаги существуют в форме бухгалтерских записей. Депозитные учреждения могут иметь в Федеральной резервной системе счета ценных бумаг в форме бухгалтерских записей, на которые они сохраняют свои собственные бумаги и те, которые принадлежат другим клиентам.

Расчеты с большинством правительственных ценных бумаг осуществляются через систему Fedwire для перевода ценных бумаг в форме бухгалтерских записей.

Система перевода ценных бумаг Fedwire – это система валовых расчетов в реальном времени на условиях «поставка против платежа», что обеспечивает перевод ценных бумаг с немедленной их оплатой.

Переводы инициируются отправителем ценных бумаг и ведут к одновременному дебетованию счета ценных бумаг в форме бухгалтерских записей и кредитования счета денежных средств отправителя и с другой стороны, кредитование счета ценных бумаг и дебетование счета денежных средств получателя.

Система насчитывает более 8500 участников.

1993 году стоимость электронного денежного перевода через Fedwire составила 1,06 доллара США, при этом 0,53 доллара выплачивает инициатор, а 0,53 доллара – получатель.

Стоимость инициирования перевода телефоном – 10 долларов США. С учреждений, которым сообщают о поступлении телефонных переводов, взимается плата – 10 долларов за один телефонный звонок.

Депозитные учреждения оплачивают также сборы за подключение с целью покрытия затрат за установление и эксплуатацию линии для передачи данных. Однако кроме Fedwire эти электронные каналы используются и для получения других услуг Федеральной резервной системы. В 1993 году ежемесячная плата за выделенные, коллективно-арендованные линии связи и коммутированное подключение составила, соответственно, 700, 300 и 65 долларов.

В 1985 году Совет директоров Федеральной резервной системы взял курс на снижение рисков, которые создают системами больших платежей в долларах для Федеральных резервных банков, банковской системы и других секторов экономики.

Политика Федеральной резервной системы в области контроля над рисками платежной системы охватывает контроль рисками, связанными с переводом денежных средств и ценных бумаг через Fedwire, деятельностью автоматизированных клиринговых палат и платежами, которые обрабатываются Федеральными резервными банками. Она распространяется на частные, оффшорные механизмы клиринга и взаимозачета в долларах, а также частные системы клиринга и расчетов на условиях «поставка против платежа», которые осуществляют расчеты с\в средствах, предоставляемых на один день.

Неотъемлемой частью текущей политики Федеральной резервной системы является программа контроля овердрафтами на протяжении дня на счетах в Федеральных резервных банках. Федеральная резервная система предоставляет надежным депозитным учреждениям дневной кредит без обеспечения в пределах чистого дебетового сальдо, которое устанавливается кратным величине рискового капитала того или иного учреждения.

Федеральная резервная система имеет возможность контролировать суммы остатков на счетах учреждений в Федеральном резервном банков течении дня. Учреждениям, способным образовать овердрафт на своих счетах и которые рассматриваются как источник особенного риска, Федеральная резервная система может отказать в денежных переводах через Fedwire. Кроме того, в определенных случаях ФРБ требуют обеспечение под данный кредит, который они предоставляют.

В 1994 году была введена плата за овердрафт в течении дня на счетах учреждений в ФРБ. Сначала плата была установлена в размере 24 базисных пунктов годовой процентной ставки. На протяжении следующих двух лет была повышена плата до 48, а позже и до 60 базисных пунктов. Дневная ставка приспосабливается к средней величине овердрафта, который допускается учреждением на их счете на протяжении времени работы системы денежных переводов Fedwire, который составляет сейчас 10 часов. В связи с введением платы за овердрафт на счете на протяжении дня, в октябре 1993 года Федеральная резервная система пересмотрела методологию расчета таких овердрафтов. Это, в частности, предусматривает введение графика осуществления на протяжении дня кредитовых и дебетовых проводок на счетах учреждений в Федеральных резервных банках в результате выполнения Федеральной резервной системой таких операций (которые не требуют использования Fedwire), как обработка чеков и операции автоматизированных клиринговых палат. Согласно новой методологии определения размеров овердрафтов, бухгалтерская проводка всех проведенных через Fedwire платежей, как и раньше, делается по мере их осуществления.

51. Система межбанковских клиринговых расчетов CHIPS

Телекоммуникационная система CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) создана в 1970 г. в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-йоркскими банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки-участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, при она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS – система, работающая в режиме Off-line. Предусмотрено накопление и последующая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной БД. В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов США.

CHIPS – частная электронная

Таким образом, преимущества клиринговой системы расчетов очевидны. Следовательно, без ее внедрения в структуру национальных межбанковских расчетов немыслима интеграция в систему международных финансовых операций. Однако, в силу того, что клиринговая система, в сущности, является совершенно новой для Республики Беларусь, имеет смысл досконально изучить зарубежный опыт становления и развития системы межбанковского клиринга.

Широкие масштабы межбанковского клиринга за рубежом обусловлены практической невозможностью осуществить все возрастающий безналичный платежный оборот посредством индивидуальных расчетов между кредитно-финансовыми институтами. Например, в ФРГ безналичный платежный оборот составил в 1960г.1.3 трлн. марок, в 1970г. - 4.5 трлн. марок, а в 1980г. - 11.7 трлн. марок (рост соответственно в 3.5 и 2.6 раза). В США этото показатель оценивается в 1970г. - 12.3 трлн. долларов, в 1979г. - 64.2 трлн. долларов, а в 1986г. - 125 трлн. долларов.

Организация межбанковского зачета различна в зависимости от того, являются ли банки, участвующие во взаимных зачетах, самостоятельными юридическими лицами или же они входят в систему одного и того же банка. В первом случае банки обычно обмениваются между собой чеками, векселями и другими долговыми обязательствами клиентов, доплачивая лишь разницу в специально создаваемых для расчетов организациях. Это и есть собственно межбанковский клиринг (клиринг в широком смысле). Во втором случае, т.е. при внутрибанковском клиринге (межбанковском клиринге в суженном его понимании) все расчеты, связанные с уплатой денег клиентом одного банковского филиала клиенту другого филиала того же банка при помощи различных расчетно-платежных документов (чеков, жиро-чеков и др.), производятся отнесением этих расчетов на правление (головную контору) данного банка. Обычно клиринговый отдел головной конторы и сводит все расчеты филиалов собственной системы. Соответственно разницы, подлежащие уплате или получению филиалами, не погашаются наличными деньгами, а отражаются в пассивной или активной части бухгалтерского баланса филиалов, либо как долг филиала правлению, либо как долг правления соответствующему филиалу. Проблема организации внутрибанковского клиринга особенно актуальна для крупных банковских монополий с широко разветвленной филиальной сетью.

В зависимости от сферы применения межбанковский клиринг может быть: локальным - между банками какого-либо региона, либо между банками определенной банковской группы и (или) между филиалами одного и того же банка; и общенациональным - в пределах всей страны. В свою очередь специфика указанных видов межбанковского клиринга проявляется в способах их проведения. Исходя из последнего критерия, можно выделить совершаемые клиринги: через специальные межбанковские организации - расчетные (клиринговые) палаты и жироцентрали; через учреждения центрального банка или крупнейшие коммерческие банки; а при внутрибанковском клиринге, при расчетах между отделениями (филиалами) - через клиринговый отдел головной конторы банка. Все эти способы проведения межбанковских клиринговых расчетов тесно взаимосвязаны. Конечное сальдо расчетов в любом случае оплачивается с корреспондентских счетов коммерческих банков, открытых в центральном банке. Выбор способа для клиринга определяется соображениями быстроты и экономичности. Банки заинтересованы в скорейшем завершении расчетов, так как запаздывание с инкассированием ведет к потере доходов банка и в ряде случаев - к неудобствам для вкладчиков.

Широкое распространение за рубежом получили клиринговые палаты, основной функцией которых является зачет денежных требований и обязательств. К настоящему времени деятельность большинства расчетных палат автоматизирована. Прежде всего, нужно отметить осуществление этими палатами локального клиринга расчетно-платежных документов. Наибольшую роль расчетные палаты играют в Великобритании, США и других странах, где развито чековое обращение. Особое место среди них занимает Лондонская расчетная палата, через которую проходит ежедневно 7 млн. чеков более чем на 27 млн. фунтов стерлингов, а также 2,35 млн. других платежей на сумму 790 млн. фунтов стерлингов. К примеру, в США каждый федеральный резервный банк (их всего 12) является одновременно и расчетной палатой своего округа. Всего в США насчитывается 32 автоматические палаты ФРС (Федеральной Расчетной Сети) и, кроме того, расчетная палата Нью-Йорка. Помимо ФРС, подобные услуги оказывают и частные сети, такие, как Deluxe Data System, VISA, Chase Manhattan Bank. Услуги клиринговых палат избавляют коммерческие банки от необходимости проводки чеков через центральный банк или банк-корреспондент, что ускоряет процесс инкассирования. Ускорение, в свою очередь, способствует повышению степени доступности денежных средств. Данный фактор является главной причиной, по которой коммерческие банки пользуются услугами клиринговых палат. Помимо этого, использование клиринговых палат снижает издержки на осуществление расчетов, поскольку они обязаны регистрировать только либо активные, либо пассивные клиринговые балансы банков-участников палаты, о чем информируется центральный банк или банк-корреспондент.

Сущность расчетов через клиринговую палату состоит в следующем. Каждый банк, член расчетной палаты, ежедневно составляет ведомости чеков и векселей, сданных ему на инкассо клиентами, отдельно по каждому такому банку. Указанные ведомости вместе с чеками и векселями направляются в клиринговую палату. Там на основании этого составляется общая расчетная ведомость, в которой определяется конечное сальдо обмена расчетно-платежными документами и выявляется, кто из банков должник и кто - кредитор. Затем общая расчетная ведомость направляется в центральный банк, а чеки и векселя - банкам, клиентам которых они выданы. Согласно данным полученной ведомости эмиссионный банк списывает соответствующие суммы с открытых у него корреспондентских счетов банков-корреспондентов. Не принятые расчетно-платежные документы вычеркиваются из расчетной ведомости и возвращаются непосредственно банку, представившему чеки и векселя вместе с мотивировкой отказа от оплаты.

Если же банк не является членом клиринговой палаты, то составленные расчетные ведомости вместе с чеками и векселями представляются в эмиссионный банк, который в этом случае выполняет функции расчетной палаты. По получении ведомостей центральный банк производит соответствующие операции по корреспондентским счетам банков-должников и кредиторов. Сами же чеки и векселя направляются банкам-должникам для списания денег с текущих счетов клиентов, т.е. непосредственных должников, согласно расчетно-платежным документам.

К локальному клирингу можно отнести и широко распространенные в ряде стран западной Европы (Австрии, Венгрии, Франции, ФРГ, Швейцарии) так называемые GIRO-системы (жироцентрали). Наиболее типичны они для ФРГ. Жироцентрали не только проводят безналичные расчеты, но осуществляют пассивные и активные операции. Так, в ФРГ они привлекают средства сберкасс и других кредитных учреждений, государства, земель и местных органов управления. Размещение же ресурсов жироцентралей производится путем предоставления долгосрочных кредитов сберкассам, государству, землям и местным органам в форме коммунальных и ипотечных займов. На практике жироцентрали нередко выполняют функции муниципальных сберегательных касс. Жироцентрали создаются коммерческими банками обычно в форме акционерного общества открытого типа. Центральный банк страны также является, как правило, одним из учредителей GIRO-систем. Его доля участия в капитале жироцентрали пропорциональна объему информации, которую центробанк получает из такой системы от коммерческих банков в соответствии с законодательством ой или иной страны.

Для совершения международных платежей ряд коммерческих банков прибегает к услугам международных автоматизированных систем. Наиболее крупной и известной среди них является СВИФТ (SWIFT - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) - Ассоциация международных межбанковских финансовых коммуникаций, которая представляет собой автоматизированную систему осуществления международных платежей через сеть компьютеров. Эта система была создана в 1973г. представителями 240 банков и начала функционировать в 1977г. В настоящее время к данной системе подключены ведущие компании мира, на их долю приходится 90% всех мировых платежей. Через СВИФТ производятся такие виды банковских операций, как переводы денежных средств, информация о состоянии счетов в банках, подтверждение валютных сделок, расчеты по инкассо, аккредитивам, торговля ценными бумагами, согласование спорных финансовых вопросов, ведение электронных счетов клиентов и управление их средствами. Главные достоинства системы СВИФТ - быстрота операций, защита от злоупотребления и ошибок с помощью шифров, удешевление стоимости банковских операций.

1. Чек - вид ценной бумаги, денежный документ установленной законом формы, содержащий письменное распоряжение владельца текущего, расчетного или другого счета (чекодателя) кредитному учреждению, в котором находится счет, выплатить чекодержателю определенную денежную сумму, указанную в этом документе. Обычно плательщиком по чеку выступает банк. Банк может не выплатить деньги по чеку, если подпись на нем недостаточно разборчивая или если чек выписан на необеспеченный банковский счет. Обычно чек выписывается на специальном бланке, получаемом вкладчиком от банка.

Существует несколько видов чеков :

- предъявительский (выписывается на предъявителя; его передача осуществляется простым вручением);

- именной , выписывающийся на определенное лицо с оговоркой «не приказу», он не может передаваться обычным порядком другому лицу;

- ордерный - выписывается в пользу определенного лица или по его приказу. Таким образом, чекодержатель имеет возможность передавать его новому владельцу посредством передаточной надписи на оборотной стороне, Это наиболее удобный и распространенный вид чека, т.к. передается более простым способом, чем именной чек и в то же время гарантирует, что им не сможет воспользоваться случайное лицо.

- дорожный (туристский) чек - платежный документ, денежное обязательство (приказ) выплатить обозначенную на нем сумму валюты его владельцу. Дорожные чеки выписываются крупными банками в национальной и иностранных валютах разного достоинства. Образец подписи владельца проставляется в момент продажи ему чека.

- еврочек - чек в евровалюте - выписывается банком без предварительного взноса клиентом наличных денег и на более крупные суммы в счет банковского кредита сроком до месяца; оплачивается в любой стране - участнице соглашения "Еврочек" (с 1968 г.). Единая форма еврочеков, оплата их лишь при условии предъявления владельцами гарантийных карточек, контроль за обработкой еврочеков с помощью ЭВМ способствуют совершенствованию расчетов по международному туризму.

По способу оплаты различают:

- простой чек, когда платеж производится наличными;

- расчетный чек - при его использовании денежная сумма не выплачивается наличными, а переводится со счета на счет. Благодаря этому расчетный чек обеспечивает безопасность: он гарантирует, что деньги по нему получит только та организация, которой предназначалась чековая сумма. Поэтому расчетный чек очень часто используется в бизнесе. Обычно чек расчетный перечеркнут с лицевой стороны двумя косыми или поперечными линиями. Такие чеки называют кроссированными . Цель кроссирования – снижение фактора риска ошибочной выплаты по чеку не тому лицу путем ограничения круга возможных держателей чека, имеющих право предъявлять его к оплате, только банковскими учреждениями.

Чек не служит целям финансирования, а используется в системе безналичных расчетов, поэтому предусмотрены краткие сроки предъявления чека. Чек используется не только как средство расчетов внутри страны, но и при международных расчетах. Порядок выдачи, оплаты и передачи чека как одного из средств международных расчетов регулируется Женевской чековой конвенцией 1931 г., ратифицированной многими странами.

Расчеты также могут производиться с использованием векселя.

2. Соло-вексель (простой) – осуществленное в письменной форме простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника) уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте векселедержателю или его приказу.

В международных расчетах чаще применяются переводные векселя, выставляемые экспортером на импортера. Тратта (переводный вексель) - распоряжение одного лица - трассанта , адресованное другому лицу - трассату , уплатить в назначенный срок определенную сумму третьему лицу - ремитенту .

Иными словами, тратта - это письменный приказ кредитора заемщику об уплате последним определенной суммы денег третьему лицу. Это значит, что трассант является одновременно кредитором по отношению к трассату и должником по отношению к ремитенту.

Обязательство трассата по данному приказу начинает действовать только с того момента, когда он подтверждает свое согласие об уплате на самом документе. Выдача переводного векселя имеет целью урегулирование обоих долговых требований.

За оплату векселя ответственность несет акцептант, в качестве которого выступает импортер или банк. Акцептованные банками тратты легко превратить в наличные деньги путем учета. Форма, реквизиты, условия выставления и оплаты тратт регулируются вексельным законодательством, которое базируется на Единообразном вексельном законе , принятом Женевской вексельной конвенцией 1930 г. Прообразом тратты были появившиеся в XII-XIII вв. сопроводительные письма с просьбой выплатить подателю (обычно купцу) соответствующую сумму в местной валюте. С развитием товарно-денежных отношений и интернационализацией хозяйственных связей вексель стал универсальным кредитно-расчетным документом.

Использование тратты в дополнение к инкассо и аккредитиву дает право на получение кредита и валютной выручки.

Векселя как ценные бумаги обладают возможностью к оборотоспособности.

Использование векселя в качестве платежного средства предполагает, что первый приобретатель векселя вправе передать его в собственность другому лицу, такое же право имеет и каждый последующий приобретатель. Передача векселя в собственность (как и чека) обыкновенно называется индоссаментом ; лицо, передающее вексель другому – индоссантом , а лицо, к которому переходит вексель, - индоссатом .

Суть индоссамента состоит в том, что посредством проставления на оборотной стороне векселя передаточной надписи вместе с векселем третьему лицу передается право на получение платежа. Действие по передаче векселя называется индоссированием (индоссацией) векселя.

Существует два вида передаточных надписей:

1) именная подпись – требует кроме подписи лица, передающего вексель, указания имени нового приобретателя векселя (индоссата).

2) бланковая подпись – состоит только из одной подписи передающего вексель – индоссанта.

В целях повышения надежности векселей используется вексельное поручительство – аваль , который представляет собой банковскую гарантию , выраженную в форме подписи на лицевой стороне векселя. Авалист (кто дает поручение) отвечает в том же объеме, что и лицо, за которое он поручился.

Если трассант векселя хочет убедиться в том, что трассат будет платить получателю платежа в срок, он представляет вексель трассату или через банк для акцепта. Т.о., переводной вексель как таковой не имеет силы законного платежного средства, а является лишь «представителем» реальных денег, следовательно, должник (трассат), письменно подтверждая свое согласие произвести платеж по векселю, совершает акцепт тратты (пишет слово «акцептовано» и подписывается, проставляя дату). В этом случае трассат становится акцептантом векселя.

3. С 60-х годов XX в. в международных расчетах активно используются кредитные карточки. Кредитная карточка - именной денежный документ, дающий право владельцу приобретать товары и услуги с использованием безналичных расчетов. Преобладают кредитные карточки американского происхождения (Visa-international, MasterCard, American-Express и др.).

В конце XX в. 21,6 тыс. банков примерно 200 стран и территорий выпускали более 300 млн.

кредитных карточек Visa, 29 тыс. банков более 70 стран - 150 млн. MasterCard, система American-Express обслуживает _______около 100 млн. кредитных карточек по всему миру. Для их обработки используется компьютерная, электронная и космическая связь. Компьютеры банков и магазинов через телефон подключаются к центральным компьютерам системы, которые обрабатывают информацию.

5. Система платежей SWIFT

СВИФТ (SWIFT) - это общество международных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Эта система была создана в 1973 году в Брюсселе представителями 240 банков из 15 стран. Цель - упрощение и унификация международных расчетов, ускорение передачи больших объемов информации при снижении вероятности возникновения ошибок. Сейчас в системе более 3700 финансовых институтов из 92 стран, ежедневный объем передаваемой информации - около 2 млн. сообщений. Доставка сообщений в любую точку земного шара происходит за 5-20 минут. Система характеризуется высокой степенью конфиденциальности и надежности. Общая стратегия развития СВИФТ: многопроцессорная обработка; возможности интеграции в другие сети; передача графической информации; модельное программное обеспечение; соответствие стандартам открытых систем.

Кроме системы СВИФТ существуют также другие системы платежей:

«Федвайр» - это система перевода денежных средств и ценных бумаг на крупные суммы. Система принадлежит Федеральной резервной системе США и управляется ею. Этой системой соединены между собой 12 федеральных резервных банков. Денежные переводы «Федвайр» используются, главным образом, для осуществления платежей, связанных с межбанковскими ссудами до следующего рабочего дня, операций по межбанковским расчетам, платежей между корпорациями и расчетов по операциям с ценными бумагами.

ЧИПС - частная компьютеризированная сеть для долларовых трансфертов, действующих в режиме «on line». Данная система принадлежит Нью-йоркской ассоциации клиринговых палат и функционирует с 1971г. ЧИПС, как и «Федвайр», является системой кредитных переводов. В отличие от «Федвайр» платежные операции в ЧИПС засчитываются на многосторонней основе, а расчеты по обязательствам производятся в конце дня.

Вестерн Юнион (Western Union) - американская система частных денежных переводов.

Она была основана в 1851 году. Сейчас компания оказывает услуги в 195 странах и территориях мира (в т.ч. и в России). Услуги «Вестерн Юнион» доступны более 80 процентам населения земного шара. На протяжении более 130 лет миллионы людей доверяют «Вестерн Юнион» ежегодную пересылку денег домой - партнер «Вестерн Юнион» поможет осуществить такой перевод надежно и быстро.

В Швейцарии круглосуточно действует Швейцарская межбанковская клиринговая система (ШМКС) . Она осуществляет окончательные и безотзывные платежи с использованием средств, хранящихся в Швейцарском национальном банке. Эта система является единственной системой, которая производит расчеты в электронном виде между швейцарскими банками. Расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе. Цель функционирования ШМКС:

Снижение кредитных рисков;

Устранение овердрафтов по жирорасчетам (вид безналичных расчетов посредством расчетных чеков) в Швейцарском Национальном Банке;

Ускорение расчетов и облегчение банкам задачи управления наличностью.

В Японии с 1988 года действует система финансовой сети банка Японии (СФС-БЯ ) с целью осуществления электронных денежных переводов между финансовыми учреждениями, включая банк Японии, который ею и управляет. Денежные переводы, осуществляемые СФС-БЯ, в основном являются кредитными.

Кроме системы СВИФТ существуют также другие системы платежей:

Вестерн Юнион (Western Union) - американская система частных денежных переводов.

Снижение кредитных рисков;

Ускорение расчетов и облегчение банкам задачи управления наличностью.

На современном этапе в развитых странах стали использоваться две специализированные системы межбанковских расчетов: RTGS (real time gross settlement systems) и клиринговая система. Они различаются объектами расчетных операций и способами перечисления средств, однако функционируют одновременно и дополняют друг друга. Система RTGS является системой переводов крупных и срочных платежей на валовой основе в режиме реального времени. Формирование таких систем было связано с резким ростом объема крупных платежей и стало возможным благодаря совершенствованию банковских технологий.

Все ныне действующие системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. Различие между ними заключаются в том, что в рамках системы банковских сообщений осуществляются только оперативная пересылка и хранение расчетных документов, урегулирование платежей предоставлено банками участникам, функции же системы расчетов непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств членов.

К первой группе относится SWIFT - система международных финансовых телекоммуникаций, ко второй - FedWire - сеть федеральной резервной системы США; CHIPS - Нью-йоркская Международная платежная система расчетных палат; Лондонская автоматическая система расчетных палат CHAPS. Кроме того, в Европейском Союзе функционируют две региональные суперсистемы государств - членов ЕС - TARGET и Euro I, объединяющие системы валовых расчетов, функционирующих в режиме реального времени.

Электронные системы различаются по количеству сторон, участвующих в переводах и расчетах: SWIFT организует пересылку банковских сообщений на двусторонней основе, системы ФРС, CHIPS, CHAPS регулируют платежные обязательства на многосторонней основе.

Взаимные расчеты между банками, например, во Франции и Великобритании осуществляются центральным банком страны или, как в России, его расчетно-кассовыми центрами на месте. В ряде стран действуют несколько автоматизированных расчетных систем, которые организованы крупными банками с их филиалами. Яркий пример Германия, где одновременно функционируют расчетные системы Коммерцбанка, Дойчебанка, Берлинербанка, Дрезденбанка и др. Каждая расчетная система учитывает интересы данной кредитно- финансовой организации, ее функциональные цели. В любую такую систему может включиться любой банк, любое кредитное товарищество и т.п. Каждая организация, если она не создает собственной клиринговой системы, выбирает подходящую для себя. В стране может быть несколько таких систем. Например, в США их более тридцати. Все региональные клиринговые системы объединяются двумя общенациональными: федеральной (Fedwire) - для внутренних платежей и международной (CHIPS) .

Fedwire – сеть федеральной резервной банковской системы (Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6000 банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 Центральными региональными банками. Центральные региональные банки и некоторые другие крупные банки – члены федеральной резервной системы имеют собственные серверы. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков – так называемые "независимые" участники системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с Центральными региональными банками или передают информацию прямо через другой банк Федеральной резервной системы;

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) – межбанковская платёжная сеть. Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 годы в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркскими банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки – участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10000 счетов. Система CHIPS система работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последующая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной базе данных. В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90% межбанковских внутренних расчётов США.

Во Франции межбанковские расчёты основаны на телекоммуникационной клиринговой системе S.I.T. Проект системы S.I.T. был разработан в 1982–1983 годах крупнейшими банками Франции. Взаимодействие банковских систем в системе S.I.T. происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac. Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система S.I.T. взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard .

В Великобритании применяются системы HAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BACS (Bankers Automated Clearing Services). Первая из них очень схожа с Американской системой C.H.I.P.S. поэтому рассмотрим вторую. Телекоммуникационная система B.A.C.S. создана в 1968 году и, по состоянию на 1988 год, имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL. Система предоставляет два вида услуг для абонентов: "сервис по графику" (передача сообщений в режиме off-line) и "сервис по требованию" для передачи коротких сообщений по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.

В небольших странах Западной Европы (Австрии, Швейцарии, Венгрии и др.) так называемые GIRO- системы. Они создаются коммерческими банками обычно в форме акционерного общества открытого типа путем объединения технических средств, технологий, организационных мероприятий и, главное, финансовых ресурсов. Системы обеспечивают GIRO- расчеты между участниками и аккумулируют средства для этих расчетов. Центральный банк страны является, как правило, одним из учредительных клиринговой системы .

Одно из основных достижений SWIFT- создание и использование специальных стандартов банковской документации, призванных международной организацией стандартизации. Унификация банковских документов позволила избежать сложностей и ошибок, которые вызывались расхождениями в традициях их оформления в разных странах, затруднений языкового характера. Немалое преимущество данных стандартов заключается в том, что их создатели одновременно являются и их пользователями, а, следовательно, имеют возможность оперативно их совершенствовать. Преимущества стандартов SWIFT оказались настолько очевидными для банковских учреждений, что другие аналогичные (Лондонская CHAPS, французская SAGITTAIRE, Нью-Йоркская CHIPS) также приняли их на вооружение, или создали систему автоматического перевода стандартов SWIFT в собственные.

Политика органов денежно-кредитного регулирования в развитых странах в первом полугодии 2013 г. по-прежнему в существенной степени определялась задачей поддержания стабильных условий в финансовом секторе и ограничения рисков, обусловленных последствиями кризиса субстандартного ипотечного кредитования. Федеральная резервная система США (ФРС) в период с января по апрель 2013 г. снизила ориентир ставки по федеральным фондам с 4,25 до 2% годовых. Банк Англии за аналогичный период уменьшил ставку рефинансирования с 5,5 до 5% годовых. Европейский центральный банк (ЕЦБ) в первой половине года поддерживал ставку рефинансирования на уровне 4% годовых ввиду усиления инфляционных рисков в зоне евро. По мере приближения к середине года задача сдерживания инфляции приобретала все большее значение среди факторов, определяющих денежно-кредитную политику центральных банков.

ФРС и Банк Англии с мая 2013 г. поддерживали ключевые процентные ставки без изменения (ЕЦБ в июле 2013 г. повысил ставку рефинансирования до 4,25%). В первой половине 2013 г. процентные ставки были повышены в Швеции, Норвегии, Польше, Венгрии, Чехии, Индии, Индонезии. Центральные банки Турции и Филиппин в начале года снижали процентные ставки, однако во II квартале перешли к их повышению. Ставки LIBOR по депозитам в долларах США на сроки от 1 месяца до 1 года в первом полугодии 2013 г. (июнь к декабрю 2012 г.) снизились на 1‑2,5 процентного пункта, по депозитам в евро изменились незначительно. Ставки LIBOR по депозитам в долларах США были ниже соответствующих по срокам ставок LIBOR по депозитам..

Таким образом, межбанковские отношения в различных зарубежных странах обладают существенными отличиями. Каждая страна проводит соответствующую своим законам и целям денежно – кредитную политику, но общие принципы проведения тех или иных межбанковских операций одинаковы. В связи с увеличением значения международных межбанковских кредитов и расчетов создаются и используются специальные стандарты банковской документации.

Список использованных источников:

1. Межбанковские расчеты: Учебник / Березина М.П., Крупнов Ю.С. - М.:КНОРУС,2012.-205с.

2. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Г.И. Кравцова [и др.]; под ред. Кравцовой Г.И. – Мн.: БГЭУ, 2012. – 511 с.

3. Деятельность коммерческих банков: Учебник / Калтырин А.В., под ред. Калтырина А.В. Изд. 2-е, перераб. и доп.- Ростов - н/Д: Феникс, 2012.-400с.

4. Шор К.Б. Гибкое рефинансирование как направление поддержания банковской ликвидности. - Деньги и кредит–2013.-№10.-с. 5-8